Start je als zelfstandige, dan raden wij altijd aan om zeker voor een gewaarborgd inkomen te zorgen. In 10 tips leer je onze aanpak.
Tip 1: Krijg inzicht in je financiële situatie bij arbeidsongeschiktheid
Meten is weten. Als je zelf overtuigd wil zijn van de noodzaak van een gewaarborgd inkomen, is het essentieel inzicht te hebben in de feiten.
Als zelfstandige is je sociale bescherming minder uitgebreid dan bij werknemers of ambtenaren. Op de website van het RIZIV kan je aflezen waar je recht op hebt, in geval van primaire (1e jaar) en secundaire (vanaf het 2de jaar) arbeidsongeschiktheid.
Heeft je partner ook inkomsten, dan val je meestal onder de categorie “samenwonenden zonder gezinslast”. Op 1/11/25 bedroeg de uitkering voor deze categorie €48,32 per dag. Bruto, welteverstaan, en na een wachttijd van 8 dagen. Gerekend aan een 6-dagen werkweek kom je dan gemiddeld aan €1300 bruto per maand. Het ziekenfonds regelt deze uitkering voor jou. Zorg dat je bij arbeidsongeschiktheid onmiddellijk je ziekenfonds informeert, want bij laattijdige melding verlies je 10% van je uitkering.
Tip 2: Start zo jong mogelijk
De belangrijkste parameters die de premie bepalen van een verzekering gewaarborgd inkomen zijn de hoogte van de verzekerde rente, de aard van je beroepsactiviteiten en ook je leeftijd. Hoe jonger je start, hoe goedkoper de premies. En ook: hoe lager de kans dat je al geconfronteerd geweest bent met medische aandoeningen en/of ongevallen die een uitsluiting of bijpremie tot gevolg hebben. Bovendien kan een verzekeraar gewaarborgd inkomen jouw polis niet opzeggen na ziekte of ongeval. Eens aanvaard, altijd aanvaard dus.
Tip 3: Wees eerlijk bij het invullen van de medische vragenlijst
Voor het aanvaarden van jouw dekking gewaarborgd inkomen, baseren verzekeraars zich op de medische vragenlijst die je bij onderschrijving dient in te vullen. Wees daar eerlijk in. Het heeft geen zin om aandoeningen of operaties te verzwijgen. Als je later beroep dient te doen op je gewaarborgd inkomen, zelfs al is het voor een andere reden dan hetgeen je verzwegen hebt, dan kan de verzekeraar zich beroepen op het recht om de polis nietig te verklaren. De ervaring leert dat ze dat ook effectief doen.
Tip 4: Check of de sporten die je uitoefent wel gedekt zijn
Ben je een avonturier die graag gaat diepzeeduiken, off-piste skiën of zweefvliegen? Zelfs niet zo exotische sporten kunnen uitgesloten zijn in je polis gewaarborgd inkomen. Verzekeraars gebruiken bovendien vaak vage termen in hun algemene voorwaarden. Uitsluitingen zoals “wintersporten” of “bergsport” vinden wij te algemeen en zijn bovendien voor interpretatie vatbaar. Informeer ons daarom zeker over jouw sporten, zodat wij hiermee rekening kunnen houden in de zoektocht naar een geschikte verzekeraar voor jou.
Tip 5: Check de dekkingsvoorwaarden voor psychische aandoeningen
Er bestaan grote verschillen in dekkingsvoorwaarden tussen verzekeraars gewaarborgd inkomen; zeker bij psychische aandoeningen. In de algemene voorwaarden vind je terug wat een verzekeraar verstaat onder deze aandoeningen, in welke gevallen er dekking is, en hoe lang je moet wachten vooraleer je beroep kan doen op je gewaarborgd inkomen in deze situaties. Meestal maakt men een onderscheid tussen duidelijk objectiveerbare aandoeningen, zoals bvb een majeure depressie en andere meer subjectieve aandoeningen, zoals bvb burn-out of fibromyalgie. Voor deze aandoeningen geldt bovendien doorgaans een beperking van dekking in de tijd.
Tip 6: Vermijd onderverzekering
Wanneer je arbeidsongeschikt bent en een uitkering ontvangt, mag je jezelf geen loon uitkeren vanuit je vennootschap. Wil je toch loon uitkeren, en dus werken, dan moet je hiervoor eerst toelating vragen aan de adviserend geneesheer van je ziekenfonds. Je mag dus niet zomaar je ziekte-uitkering “aanvullen” met een bezoldiging. Reden te meer om ervoor te zorgen dat je niet onderverzekerd bent.
Als vuistregel voor de bepaling van de hoogte van je gewaarborgd inkomen, hanteren verzekeraars de regel dat 80% van je bruto inkomen mag verzekerd worden. Dat komt omdat je je niet mag oververzekeren. Je hebt nl ook recht op een uitkering van het ziekenfonds bij arbeidsongeschiktheid. Heb je een bezoldiging van €45.000 bruto per jaar, dan mag je €36.000 rente verzekeren, ofwel €3000/maand. Overweeg zeker om het maximale bedrag van bij aanvang te verzekeren. Want als na enkele jaren blijkt dat de oorspronkelijk verzekerde rente ontoereikend is, kan je de rente wel laten optrekken, maar dan moet je opnieuw medische formaliteiten vervullen en hebben zich mogelijk ondertussen aandoeningen gemanifesteerd waarvoor de verzekeraar een uitsluiting of bijpremie zal aanrekenen.
Of overweeg voor je gewaarborgd inkomen de formule “optimaal toenemende rente”. Bij deze formule zal de oorspronkelijk verzekerde rente ieder jaar indexeren met bvb 2%, zonder dat je daarvoor telkens opnieuw medische formaliteiten moet vervullen.
Tip 7: Maar vermijd ook oververzekering
Elke verzekeraar heeft in zijn algemene voorwaarden clausules opgenomen die betrekking hebben op oververzekering. Als bij schade blijkt dat de verzekerde rente te hoog is in verhouding tot je bezoldiging of inkomsten, dan heeft de verzekeraar het recht om de uitkering te prorateren.
Is je inkomen structureel verlaagd, laat dan ook je gewaarborgd inkomen verlagen.
Tip 8: Koppel je gewaarborgd inkomen aan een fiscale spaarverzekering IPT of VAPZ
Quasi alle verzekeraars geven korting op de premie gewaarborgd inkomen als je deze koppelt aan een fiscale spaarverzekering IPT of VAPZ. Zo sla je meteen 2 vliegen in 1 klap. Je inkomen is beschermd en je bouwt een aanvullend pensioen op. Bovendien zijn beide premies fiscaal aftrekbaar.
Tip 9: Vul je gewaarborgd inkomen aan met een omzetverzekering
Met een gewaarborgd inkomen verzeker je je privé-inkomen. De verzekerde rente wordt dan ook op je privé bankrekening gestort. Maar als jij een “key person” bent in je vennootschap en de inkomsten in je vennootschap voor een groot deel of volledig wegevallen als jij arbeidsongeschikt bent, dan kan ook de vennootschap zelf in de problemen komen. Ben je arts, consultant, of beoefen je een vrij beroep, dan is de kans groot dat je jezelf herkent in deze situatie. Overweeg daarom ook een omzetverzekering (ook wel “keyman verzekering” genoemd) als aanvulling op je gewaarborgd inkomen. Zo zorg je ervoor dat je vennootschap haar leningen kan blijven afbetalen en de vaste kosten kan blijven dragen bij arbeidsongeschiktheid van haar “key man” of “key woman”.
Tip 10: Overweeg ook een verzekering rechtsbijstand
Klinkt misschien eigenaardig, maar is het in de praktijk allerminst. Verzekeraars komen voor grote uitgaven te staan, als je gedurende lange tijd arbeidsongeschikt bent en ze jou de verzekerde rente moeten uitbetalen. Verzekeraars zullen dan ook niet aarzelen om je medische vragenlijst binnenstebuiten te keren en je aan verschillende controles te onderwerpen. Bij onenigheid of discussie met de verzekeraar is een advocaat aan je zijde onmisbaar. Gespecialiseerde rechtsbijstandsverzekeraars zoals Euromex of DAS bieden dekking aan voor geschillen met verzekeraars waaronder de verzekeraar gewaarborgd inkomen. De ervaring leert dat deze dekking een absolute must is.
Meer info?
Contacteer ons per mail of telefonisch voor een offerte of bijkomende informatie.
Graag een afspraak om jouw gewaarborgd inkomen te bespreken? -> kies het afspraaktype “Advies ondernemer” of “video-afspraak via Teams” en boek rechtstreeks je afspraak in de agenda van Annelies.
